I Migliori PAC 2024: piani di accumulo a confronto. Guida completa ai PAC.

AGGIORNATO Agosto 2024. In questo articolo troverai:

• l’elenco dei migliori piani di accumulo del capitale (PAC) basato sulla mia esperienza personale;
• una guida dettagliata per principianti in cui ti spiegherò cos’è e come funziona un PAC, perché è utile farlo, a chi conviene, quanto rende, come creare un PAC passo passo e a cosa dovresti fare attenzione per non sprecare soldi.

Investire tramite un piano di accumulo – detto anche “piano di risparmio” o in modo improprio “fondo di accumulo” – significa semplicemente investire una certa cifra ad intervalli regolari, spesso in modo automatico (ad esempio, ogni mese investi automaticamente €100 per acquistare delle azioni, degli ETF, ecc.).

Puoi decidere su cosa investire (ad esempio, in quali azioni, quali ETF, ecc.) in autonomia o lasciandoti guidare da un servizio di consulenza/gestione patrimoniale.

Ti anticipo quali sono le 2 soluzioni che considero migliori oggi per creare un piano di accumulo con entrambe le modalità. Ho preso in considerazione i seguenti aspetti:

• tipologia di investimento (autonomo o gestito)
• convenienza (costi)
• innovazione
• opinioni positive dei clienti
• la mia esperienza diretta.

Dopo la tabella troverai l’elenco e la descrizione dei migliori PAC presi in considerazione nell’analisi.
N.B. Investire comporta dei rischi.

I migliori PAC 2024 secondo la mia opinione sono XTB, Moneyfarm, Scalable Capital, Tinaba, Trade Republic e Degiro. Per completezza e per agevolare il confronto ne ho descritti anche molti altri.

1) Piano di accumulo XTB (il migliore fai da te)

Inizio con il sottolineare che XTB opera da 18 anni nei mercati finanziari ed ha guadagnato la fiducia di oltre 935.000 clienti. E’ una società supervisionata da diverse Autorità di vigilanza in tutto il mondo (FCA, CySEC, KNF, ecc.). La piattaforma a disposizione degli investitori è stata continuamente migliorata negli anni e risulta essere ormai tra le migliori del mercato.

La possibilità di investire tramite i PAC è stata recentemente aggiunta alla piattaforma di trading di XTB con delle condizioni davvero vantaggiose: investimento minimo €15, senza commissioni se hai un volume di investimento fino a 100.000 euro mensili (oltre questo limite commissione è dello 0,2%, min. 10 euro).

Puoi gestire fino a 10 PAC contemporaneamente con la possibilità di aprirli e chiuderli in qualsiasi momento. Potresti, ad esempio, fare un PAC per risparmiare i soldi per una vacanza e un altro con l’obiettivo di avere un capitale da parte per quando andrai in pensione.

La procedura da seguire è la seguente:

1. Apri un account su XTB
2. Seleziona gli ETF su cui vuoi investire
   Puoi scegliere tra 350 ETF, diversi per composizione, tasso di rendimento e rating
3. Stabilisci in che % investire in ogni ETF
   Ad esempio: 10% nell’ETF1, 20% nell’ETF2, ecc.
4. Stabilisci quanto investire, ogni quanto e come depositare
   Imposta i pagamenti ricorrenti, ad esempio, tramite bonifico
   

se sei interessato puoi leggere la recensione completa sui PAC di XTB o creare un conto DEMO per simulare il PAC senza investire soldi veri

2) Piano di accumulo con Moneyfarm (il migliore con gestione patrimoniale)

Moneyfarm  (vedi recensione) offre il servizio di gestione patrimoniale con piano di accumulo con le migliori recensioni da parte dei clienti. E’ stato votato per 7 anni consecutivi come il migliore servizio di consulenza finanziaria in Italia.

La differenza tra Moneyfarm ed XTB è che con XTB devi comporre e gestire il tuo portafoglio in autonomia, mentre con Moneyfarm è tutto automatizzato (nel senso che sarà un team di esperti ad occuparsi del tuo investimento, per questo ha un costo maggiore).

Moneyfarm propone di investire in uno o più dei 7 portafogli disponibili.

Personalmente ho attivato il PAC di Moneyfarm il 16 settembre 2015 con il portafoglio numero 5. Nel tempo ho anche disinvestito €15.000 per far fronte a delle spese. Il piano di accumulo serve anche a questo!
Negli ultimi 12 mesi il mio portafoglio con PAC ha guadagnato il +10,52%, molto meglio dei conti deposito (che pagano mediamente il 3,50%). Sono soddisfatto e continuo ad investire € 200 al mese anche adesso che c’è molta volatilità sui mercati (il PAC serve proprio in questi casi).

In generale il 2024 sta procedendo bene come l’anno scorso. Ad esempio, il portafoglio 7 ha un avuto un rendimento del +12% negli ultimi 12 mesi e +7,2% dall’inizio del 2024.

Gli ultimi mesi dal mio punto di vista sono andati alla grande:

Ovviamente, il rendimento passato non è indicativo del rendimento futuro, inoltre il mio portafoglio è stato ottimizzato in base alla mia propensione al rischio. Ogni cliente Moneyfarm ottiene un portafoglio personalizzato proprio perché, ad esempio, una persona più giovane o più anziana oppure con una maggiore o minore propensione al rischio può avere esigenze totalmente diverse dalle mie.

Il portafoglio assegnato a me è il numero 5 (puoi iscriverti a Moneyfarm e seguire la procedura guidata per vedere se il numero 5 è adatto anche a te).

Il PAC Moneyfarm non ha nessun vincolo: potrai interrompere i versamenti, cambiarne l’importo o ritirare l’investimento in ogni momento e senza penali.

MOLTO IMPORTANTE. Hai un consulente indipendente a tua disposizione a cui puoi chiedere chiarimenti e suggerimenti.

Il PAC permette di rendere l’investimento meno sensibile alle oscillazioni di mercato.

Attivare un PAC con Moneyfarm conviene? E’ una buona scelta?

Si tratta di una ottima soluzione per supportare il proprio investimento contenendo i rischi ed approfittando di un’ottimizzazione del proprio portafoglio.

Il Piano di Accumulo riduce gli effetti delle oscillazioni del mercato, minimizzando i rischi rispetto ad un investimento in un’unica tranche. Una garanzia in più oltre alla diversificazione offerta dei portafogli Moneyfarm.

Si tratta poi di una soluzione di investimento che ti aiuta a risparmiare con continuità: automaticamente viene spostata la cifra che desideri dal tuo conto corrente utilizzato per le spese di tutti i giorni al tuo conto di investimento, creando così un capitale nel tempo (che è comunque sempre disponibile in caso di necessità).

Io uso i PAC con soddisfazione per molte cose: investimenti, fondo pensione e anche per accumulare la cifra che mi serve ogni anno per pagare le tasse associate alla mia partita IVA.

In breve: cosa puoi fare con Moneyfarm?

• Puoi investire sfruttando le competenze di un team di esperti e la tecnologia di un servizio pluripremiato.
• Puoi attivare un investimento automatico mensile (PAC) a partire da € 100 al mese.
• Puoi prelevare tutti o parte dei soldi investiti senza costi quando ne hai la necessità.
• Puoi ottimizzare l’investimento senza dedicare del tempo, lo fa Moneyfarm in automatico.
• Puoi provare il simulatore dell’investimento gratuitamente . Scopri con una procedura passo-passo qual è il portafoglio giusto per te e simula quanto potresti guadagnare con tale portafoglio.
• Puoi usare un servizio TOP pagando poco: € 5,33 al mese investendo € 5.000.

Il mio consiglio è quello di fare una simulazione del piano di accumulo specifico per le tue esigenze che puoi scoprire seguendo la procedura passo passo sul sito di Moneyfarm. In questo puoi renderti conto di quali potrebbero essere i guadagni.

Per simulare un portafoglio con PAC bisogna:

1. Entrare nella pagina della registrazione
2. Inserire il proprio indirizzo email, inventare una password
3. Indicare il proprio capitale iniziale, la cifra che si intende investire mensilmente e rispondere ad alcune domande utili a personalizzare il portafoglio virtuale che verrà proposto.

oppure

Leggi la recensione completa

3) Piano di accumulo con Scalable Capital

Scalable Capital è ancora poco conosciuta in Italia perché è attiva da poco nel nostro Paese, ma sta riscuotendo un grande successo. Se hai dei dubbi in merito all’affidabilità, ti dico subito che Scalable Capital esiste dal 2014 ed è regolamentata dell’Autorità Federale Tedesca di Vigilanza Finanziaria (BaFin), è soggetta alla supervisione dell’Autorità federale tedesca di vigilanza finanziaria (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) e della Banca federale tedesca (Deutsche Bundesbank). Quindi dal punto di vista della sicurezza, ci siamo. Il sito è in italiano.

La considero la tra le migliori soluzioni per creare un PAC perché offre delle condizioni davvero interessanti:

• Investimento minimo iniziale €1
• Puoi scegliere il piano Free Broker senza costi fissi
• Non ci sono vincoli di durata
• Puoi scegliere una cadenza mensile, bimestrale, trimestrale, ecc.
• Il sistema è intuitivo e semplice da utilizzare

^{1 FREE Broker: zero costi d’ordine per l’acquisto di ETF PRIME (tutti gli ETF Invesco, iShares, Xtrackers) con importo pari o superiore a 250 €. Per importi inferiori: 0,99 €. Tutti i piani: zero costi d’ordine per le esecuzioni dei piani di accumulo.} 

Perché non c’è un costo di gestione del portafoglio?

La differenza principale tra Scalable Capital e, ad esempio, Moneyfarm è che con Scalable sei tu a decidere su quali ETF investire tramite il PAC. Con Moneyfarm, come ho già spiegato, non hai il controllo sulla composizione del tuo portafoglio (viene composto e ribilanciato da Moneyfarm, per questo paghi il servizio di consulenza).

Se vuoi più libertà di azione, Scalable Capital è preferibile. Se vuoi non far altro che decidere la cifra da investire, Moneyfarm è una soluzione più adeguata.

Per provare Scalable, puoi attivare il servizio gratuitamente e poi scegliere quanto investire ogni mese tramite il PAC selezionando, ad esempio, un solo ETF molto popolare come l’iShares MSCI World (IE00B4L5Y983) che replica i titoli azionari di 23 paesi sviluppati di tutto il mondo. Questo specifico ETF non è un consiglio di investimento che ti sto dando, puoi comporre il tuo portafoglio come ritieni più adeguato in base ai tuoi obiettivi scegliendo tra più di 1.700 ETF.

4) Piani di accumulo Tinaba

Tinaba è il servizio digitale di Banca Profilo che permette di investire (versamento iniziale minimo di €2.000) attraverso l’attivazione di un piano di accumulo con frequenza a scelta (versamento PAC minimo di €50); l’investimento periodico avverrà su uno degli 8 portafogli in ETF creati dai professionisti di Banca Profilo. E’ molto simile a Moneyfarm.

Si tratta di un PAC che non prevede costi aggiuntivi e consente quindi un aumento graduale dei propri investimenti, riducendo i rischi di versamenti una tantum.

L’attivazione del piano di accumulo Tinaba è gratuito, in quanto non sono previsti costi aggiuntivi se non quelli fissati sulla gestione patrimoniale del proprio portafoglio in funzione della somma investita:

• Fino a 19.999 EUR – 1,00%
• Da 20.000 a 199.999 EUR – 0,70%
• Da 200.000 a 999.999 EUR – 0,50%
• Oltre 1.000.000 EUR – 0,40%

Una caratteristica particolare del piano PAC Tinaba è di poter congelare i rischi con la modalità Parking, attraverso la quale è possibile bloccare la volatilità del proprio portafoglio con un semplice tap e senza costi aggiuntivi.

N.B. Il PAC è solo una delle tantissime funzionalità di Tinaba. Attivando questo PAC accedi anche a tutti gli altri servizi di Tinaba: un contro corrente con IBAN italiano, una carta prepagata, cashback sugli acquisti effettuati con la carta, un APP per gestire il denaro, possibilità di acquistare criptovalute, ecc.

leggi la recensione completa di Tinaba

5) Piani di accumulo Trade Republic

Trade Republic offre ai propri clienti la possibilità di attivare un piano di accumulo di risparmio scegliendo tra oltre 2.100 ETF, azioni o criptovalute. L’attivazione del piano di risparmio con Trade Republic è molto semplice e consente di accumulare investimenti mensili, riducendo il rischio di investimento e permettendo un aumento graduale dei propri risparmi, il tutto in modo del tutto gratuito.

Sono due le fondamentali caratteristiche che fanno del piano di accumulo di Trade Republic un PAC particolarmente innovativo nel panorama degli investimenti ricorrenti italiani:

• la possibilità di scegliere di creare un PAC tra migliaia di differenti asset (ETF, azioni e crypto);
• la possibilità di scegliere una frequenza di investimento che non è solo mensile; infatti può essere selezionata l’attivazione di una frequenza di versamento settimanale, due volte al mese, mensile o trimestrale.

L’attivazione di un piano di accumulo con Trade Republic è molto semplice; dopo esserti iscritto, direttamente dall’applicazione è possibile impostare il PAC attraverso tre semplici passaggi:

1. Selezionare l’azione, l’ETF o la crypto su cui si vuole attivare il PAC;
2. Selezionare la frequenza dell’investimento (settimanale, mensile, ecc.);
3. Inserire importo che si vuole investire con la frequenza appena selezionata.

N.B. Trade Republic ti offre un rendimento del 3,75% sul capitale depositato e non investito. Trade Republic Bank è una banca tedesca.

6) Piani di accumulo DEGIRO

Attraverso DEGIRO è possibile attivare un piano di accumulo scegliendo tra le migliaia di ETF offerti.

Il punto di forza dell’offerta di DEGIRO è la presenza di molti ETF la cui sottoscrizione ed attivazione del piano PAC non prevede commissioni.

DEGIRO spiega in modo dettagliato quali ETF non prevedono commissioni e come ottenere tale agevolazione.

oppure
leggi la recensione completa di DEGIRO

7) Piani di accumulo Mediolanum

Banca Mediolanum offre ai propri clienti la possibilità di attivare uno o più piani di accumulo scegliendo di investire periodicamente sui propri fondi comuni di investimento; sono molti i fondi comuni proposti da Mediolanum e può essere questo uno dei punti di forza della sua proposta. Tra i molti fondi comuni proposti da Mediolanum e su cui è possibile attivare un PAC c’è Best Brands, che diversifica l’investimento tra differenti asset class, il Sistema Mediolanum Fondi Italia, fondi flessibili su stato Italia, tra cui anche PIR, e il Challenge Funds, un fondo multi comparto irlandese.

8) Piani di accumulo Intesa SanPaolo

Attraverso Banca Intesa SanPaolo è possibile attivare un piano di accumulo direttamente dall’internet banking, con un importo minimo mensile di 50 Euro. È possibile scegliere liberamente la durata del piano PAC, la frequenza del versamento e l’importo. L’attivazione del PAC con Intesa è molto semplice ed intuitivo: dalla sezione investimenti dell’internet banking è necessario scegliere il fondo, decidere l’importo e la frequenza, per poi attivarlo attraverso i codici dispositivi della banca. È possibile decidere anche di aprire un piano PAC attraverso una gestione professionale, che modifica via via la tipologia di investimento, riducendo il rischio quando ci si avvicina alla scadenza del piano PAC.

È necessario essere titolari di un conto corrente Intesa SanPaolo in grado di operare sugli investimenti per sottoscrivere i Piani di Accumulo (non sono idonei i conti Base e XME Conto UP!).

9) Piani di accumulo Poste Italiane

Poste Italiane consente di attivare un piano di accumulo di risparmio su numerosi fondi; l’attivazione è semplice in quanto è sufficiente selezionare l’importo del versamento iniziale, l’importo del versamento periodico (minimo €50) e la sua frequenza, la durata del PAC e il fondo su cui si vogliono fare i versamenti.

Poste Italiane mette a disposizione la possibilità di scegliere di attivare il piano PAC su uno tra i numerosi propri fondi di investimento: Primo, Obbligazionario Euro Medio-Lungo Termine, Mix 1, Mix 2, Mix 3, Azionario Euro, Azionario Internazionale, Selezione Attiva, Orizzonte reddito, Azionario Flessibile, Poste Investo Sostenibile, Rinascimento, Universo 40 e Universo 60.

Per attivare questi PAC bisogna essere titolari di un conto BancoPosta o di un Libretto postale nominativo su cui attivare l’addebito automatico delle rate.

10) Piani di accumulo Generali

Generali propone la possibilità di attivare un piano di accumulo periodico attraverso Genertellife Piano Piano, un PAC che protegge il proprio capitale dalle variazioni di mercato promettendo un rendimento graduale e a basso rischio. Il PAC proposto da Genertellife è collegato alla Gestione Separata Glife Premium che ha un rischio molto basso, non ha costi ed il capitale è impignorabile e insequestrabile.

Si tratta di un piano di accumulo 100% flessibile, in quanto è possibile scegliere liberamente la frequenza dei versamenti, tra mensile o annuale, e l’importo (importo minimo mensile pari a €100). Non sono previsti costi, in quanto l’intero capitale versate viene investito. È possibile richiedere la liquidazione dei versamenti eseguiti dopo 24 mesi dall’attivazione del piano di accumulo.

11) Piani di accumulo Unicredit

I piani di accumulo di Unicredit si fanno apprezzare per la grande libertà di scelta che garantiscono a chi vi si affida: l’assenza di vincoli permette di intervenire sulle caratteristiche del piano e di modificarle in qualsiasi momento, sia per ciò che riguarda la durata del piano stesso, sia per gli importi delle rate. Non solo: il fondo di investimento di destinazione che è stato scelto in un primo momento può essere cambiato, e lo stesso dicasi per la periodicità del versamento. Ovviamente nulla vieta di sospendere i versamenti e di disinvestire, senza che si sia costretti a pagare costi supplementari. Grazie ai piani di accumulo di Unicredit si investe una somma prestabilita a cadenze regolari, acquistando un numero differente di quote relative al fondo comune di investimento per il quale si è optato: ovviamente si comprano più quote se i prezzi calano e se ne comprano meno se i prezzi salgono. L’investimento prolungato nel corso del tempo ha il pregio di contenere le conseguenze della volatilità, e cioè delle oscillazioni, dei mercati.

la GUIDA COMPLETA
sui PIANI di ACCUMULO del CAPITALE

Ti ho mostrato le migliori alternative per creare un PAC ma ora faccio un passo indietro e ti spiego tutto quello che dei sapere sui piani di accumulo di capitale.

Cos’è e come funziona un PAC

Un Piano di Accumulo del Capitale (PAC) è uno strumento di investimento a lungo termine che ti permette di costruire gradualmente un capitale attraverso versamenti periodici e costanti. Con il PAC, investi una somma fissa di denaro a intervalli regolari (ad esempio mensilmente) nei mercati finanziari.

Quando ti avvicini agli investimenti, di solito devi prima risparmiare per costruire un capitale e poi investire il capitale creato. Con un PAC puoi iniziare a investire subito, mentre stai ancora mettendo da parte il capitale. Questo metodo ti consente quindi di far rendere i tuoi risparmi fin dall’inizio e di iniziare anche senza un capitale.

Perché fare un piano di accumulo? Quali sono i vantaggi?

Ti voglio spiegare nel modo più semplice possibile a quale scopo e per quali motivi può essere utile fare un PAC:

1. Risparmio a lungo termine: Il PAC è come un salvadanaio che riempi un po’ alla volta, utile per obiettivi futuri come una grossa spesa, il pagamento anticipato delle ultime rate del mutuo, la pensione o l’acquisto di una casa.
2. Guadagno a lungo termine: i soldi vengono investiti quindi, a lungo termine, l’obiettivo è quello avere un capitale superiore rispetto al totale delle cifre risparmiate ed investite mese per mese.
3. Mitigazione del rischio causato dalle oscillazioni di mercato: Investendo piccole somme di denaro in momenti diversi, riduci il rischio di investire tutto il tuo capitale nel momento sbagliato. Più in dettaglio: a parità di versamento mensile acquisti più “quote” quando i prezzi sono bassi e meno quando sono alti, ottimizzando così l’investimento nel tempo.
4. Disciplina nel risparmio: È come impostare un appuntamento fisso per mettere da parte dei soldi, aiutandoti a risparmiare regolarmente senza pensarci troppo.
5. Flessibilità e accessibilità: Puoi iniziare con pochi soldi e scegliere quanto e quando investire. Puoi anche interrompere i versamenti mensili e recuperare quanto già versato.
6. Beneficio dell’interesse composto: Immagina che i soldi che risparmi siano come semi che pianti in giardino. Con il tempo, questi semi crescono e producono altri semi. Se lasci questi nuovi semi nel terreno, cresceranno nuove piante e quindi altri semi. L’interesse composto funziona allo stesso modo: i tuoi soldi crescono e i guadagni che ottieni producono a loro volta altri guadagni.
   

I vantaggi dei PAC si moltiplicano negli investimenti a lungo termine. Io personalmente ho attivato un PAC con Moneyfarm per creare un capitale di emergenza per ogni eventualità futura e in parte l’ho già sfruttato per ristrutturare casa e poi ho creato un altro PAC per investire nella mia pensione integrativa (con soli €200 al mese, dopo 15 anni, ho accantonato un capitale di più di €50.000, partendo da zero).

Il grafico ti mostra come, anche senza un capitale iniziale, risparmiando ed investendo €200 al mese, potresti nel giro di 4 anni avere un capitale di oltre 10.000 euro, dopo 10 anni oltre 30.000 euro. Nella simulazione ho ipotizzato un rendimento del 5%. Chiaramente si tratta di una simulazione semplificata solo per rendere l’idea perché l’interesse non è costante e non ho considerato le tasse e i costi che dipendono dal “mezzo” usato per creare il PAC.

Procedura PASSO-PASSO per investire con un PAC

1) Scegli il servizio (o il broker) tramite cui investire

a) Valuta il tuo capitale iniziale: ogni broker può definire una cifra minima da investire inizialmente.

Senza un capitale iniziare puoi utilizzare i broker in cui investi online in autonomia, ad esempio XTB (minimo €15), Scalable Capital (minimo €1) ed altri.

Con alcune migliaia di euro di capitale iniziale puoi utilizzare i servizi di gestione patrimoniale come Moneyfarm (minimo €5.000), Tinaba (minimo €2.000) ed altri. Considera che hanno un costo più elevato (Moneyfarm da 1% a scendere, in base al valore capitale investito), ma tale costo è ripagato dal servizio professionale che ottimizza l’investimento.

b) Decidi se investire in autonomia, con un consulente finanziario o tramite un servizio di gestione patrimoniale online.

Se vuoi comporre in autonomia il portafoglio in cui investirai il tuo denaro mensilmente (o trimestralmente, …) ti serve una piattaforma di investimento che permetta di attivare un PAC (alcune delle migliori te ho già nominate: XTB, Scalable Capital, Trade Republic, ecc.).

I costi sono molto bassi, ma devi essere abbastanza autonomo e competente in ambito finanziario da saper comporre un portafoglio in linea con i tuoi obiettivi.

In alternativa, puoi farti aiutare nelle scelte di investimento. In questo caso puoi affidarti ad un consulente finanziario autonomo, ai consulenti della tua banca o ad un servizio di gestione patrimoniale online come Moneyfarm. Quest’ultima opzione è quella che normalmente permette di avere costi più bassi.

c) Valuta i costi.

I costi incidono molto sul rendimento a lungo termine del tuo investimento tramite un piano di accumulo.

La peggior cosa è pagare un servizio di consulenza che ti consiglia male. A volte i consulenti sono incentivati a proporre degli investimenti perché a loro o alla società per cui lavorano conviene che tu investa in determinati prodotti, anche se non sono indicati per te.

Per ridurre quasi a zero i costi, dovresti investire in autonomia con una piattaforma di trading, ma in questo modo hai il supporto di un esperto, per questo costa poco.

Una via di mezzo (costi bassi abbinati ad una consulenza indipendente) è quella di usare un servizio di gestione patrimoniale online ed affidabile come Moneyfarm o Tinaba.

2) Attiva il servizio tramite cui investire

Se vuoi investire in autonomia o tramite un servizio di consulenza patrimoniale online, entra nel sito del servizio scelto e procedi all’iscrizione. Ti riporto alcuni link delle migliori piattaforme: XTB, Scalable Capital, Trade Republic, per quanto riguarda la gestione patrimoniale io mi trovo bene da molti anni con Moneyfarm.

3) Inizia ad investire

a) Se hai scelto un servizio di gestione patrimoniale online…

Ti faccio l’esempio concreto di Moneyfarm che conoscono molto bene, ma gli altri servizi di gestione patrimoniale online sono simili.

Devi iscriverti e seguire una procedura passo passo online in cui ti vengono fatto delle domande per capire qual è il portafoglio di investimento giusto per te. Lo scopo è capire qual è il tuo profilo d’investitore, quali sono i tuoi obiettivi, ecc.

Una volta terminato (qualche minuto), scegli uno dei portafogli che ti vengono proposti, depositi il capitale iniziale ed imposti la cifra da investire mensilmente. Da questo momento in poi puoi stare a guardare perché è tutto gestito dal fornitore del servizio (gestione del portafoglio, ottimizzazione, tassazione ecc.).

b) Se hai scelto una piattaforma di investimento online…

Quando inizi un Piano di Accumulo del Capitale su una piattaforma di investimento “fai da te”, una decisione cruciale è la scelta della composizione del portafoglio in cui verranno allocati i tuoi versamenti mensili.

Puoi comporre il portafoglio in molti modi, con differenti strumenti finanziari e livelli di rischio.

Per esempio, un portafoglio azionario investe prevalentemente in azioni di società quotate, offrendo potenziali rendimenti elevati ma con una maggiore volatilità, il che implica un rischio più alto di perdite.

Al contrario, un portafoglio obbligazionario si concentra su obbligazioni governative o aziendali, risultando generalmente più “sicuro” ma con rendimenti di solito più bassi.

Potresti fare un portafoglio bilanciato, che mescola azioni e obbligazioni per creare un equilibrio tra rischio e rendimento.

In alternativa, potresti optare per un portafoglio composto da ETF, i quali replicano la performance di un indice specifico ed offrono una buona diversificazione. Questa è la soluzione più consigliata dagli esperti e quella che le piattaforme propongono più di frequente perché ci sono molti vantaggi (costi, diversificazione, ecc.).

Ti faccio un esempio. Per creare un portafoglio bilanciato che investa in azioni, obbligazioni e materie prime ti basterebbe inserire nel portafoglio 3 ETF:

1. ETF azionario: scegliendo un ETF che traccia un indice azionario globale, come l’MSCI World o l’S&P 500, puoi investire in un’ampia gamma di aziende di grande e media capitalizzazione in diversi settori e paesi. Questo fornisce una solida base di azioni per il tuo portafoglio, sfruttando la crescita economica globale.
2. ETF obbligazionario: scegliendo un ETF che replica un indice obbligazionario globale ottieni un’esposizione a debiti governativi e societari di diversi paesi. Questo elemento del portafoglio agisce come un cuscinetto contro la volatilità del mercato azionario, fornendo flussi di reddito più stabili e riducendo il rischio complessivo.
3. ETF di materie prime: aggiungere un ETF che investe in materie prime ti permette di beneficiare delle dinamiche di mercato legate a risorse naturali come petrolio, oro e metalli di base. Le materie prime possono aggiungere un ulteriore livello di diversificazione al portafoglio.

N.B. Non ti sto consigliando come investire, fai con la tua testa o chiedi a un consulente.

La scelta del portafoglio ideale per il tuo PAC dipenderà dai tuoi obiettivi finanziari, dalla durata dell’investimento (orizzonte temporale) e dalla tua tolleranza al rischio. È fondamentale selezionare un portafoglio che sia in linea con le tue esigenze e aspettative personali.

Una volta creato il portafoglio, dovrai fare il deposito iniziale (se previsto) e impostare il versamento automatico con la cadenza desiderata (mensile, trimestrale, ecc.).

Quanto deve durare un PAC?

Puoi decidere tu quanto lungo sarà il tuo piano di accumulo capitale. Di solito ha una durata minima di 5-6 anni, ma non c’è una regola. Un PAC può durare anche 30 anni se l’obiettivo finanziario è ambizioso.

Di sicuro il tempo gioca a tuo favore in un PAC perché ti permette di massimizzare i benefici dell’interesse composto. Più il periodo di investimento è lungo, maggiore sarà il capitale che accumulerai. Questo avviene non solo attraverso i tuoi versamenti regolari, ma anche grazie agli interessi che questi generano e che, reinvestiti, contribuiscono a far crescere ulteriormente il tuo capitale.

Come vengono tassati i PAC?

In Italia, i guadagni derivanti dai PAC sono tassati al 26%. Se il tuo investimento è gestito da un sostituto d’imposta, come ad esempio Moneyfarm, non dovrai preoccuparti della gestione fiscale. Il sostituto d’imposta si occuperà di calcolare, trattenere e versare l’imposta per tuo conto. Questo ti libera dall’onere di gestire personalmente queste questioni fiscali.

Simulazione piano di accumulo

Ho scritto un articolo in cui ti mostro due differenti modi per simulare un piano di accumulo, ti invito a leggerlo per capire ancora meglio come funziona questa strategia di investimento.

Riferimenti legali (in PDF) per approfondire:

Moneyfarm: contratto quadro – documento informativo sull’impresa e sui rischi generali dell’investimento
XTB: regolamento per la prestazione del servizio di intermediazione
Scalable Capital: documentazione cliente
Tinaba: condizioni generali d’uso
Trade Republic: accordo con il cliente
Degiro: contratto con il cliente

Avvertenza: il valore degli investimenti può variare al rialzo o al ribasso. Rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri. Questo articolo non vuole essere una sollecitazione all’investimento. Leggete sempre le informazioni contrattuali prima di sottoscrivere un investimento.

Il materiale fornito è solo a scopo informativo ed educativo e non rappresenta qualsiasi tipo di consulenza finanziaria e/o raccomandazione di investimento. Investire comporta dei rischi.